說一個過年回來的觀察，
今年回家，商超、集市和電影院的生意都異常火爆，
感覺這三年壓抑的消費慾望，全都回來了。
上網查查，各地情況差不多。
大點的城市，旅遊景點人擠人，每個通往景區的公交車都是爆滿，完全上不去，
各種靠近景點的店鋪，也都享受到了大家報復性消費的福利，
像是長沙太平老街的茶顏悅色，甚至得排隊280杯甚至更久才能買到，這場景放到2019年也不見得能實現啊。
而小點的城市，雖然人沒那麼多，但大家的消費慾望卻一點也不低；
賣煙花的、賣炒貨的，沒一個店門口是空著的，甚至電影院都座無虛席，簡直是報復性消費、報復性過年。
說好的經濟形勢不好呢呢？說好的消費慾望低下呢？
難不成大家都在裝窮？
消費降級，合著就我一人？
而且今年到了飯桌上，還是有不少親戚朋友互相交流，有沒有什麼比較安穩的存錢方式？
說是這兩年手上確實攢了點錢，也不敢亂投，就想放著求個穩妥。
也是，這兩年大家都保守了不少，
這兩年各種儲蓄產品收益下降，很多小城市房子也怕降價都不買了，一些中年朋友手上確實有些閒錢，不知道放到哪裡。
現在過年這段時間消費歸消費，心裡爽快了，大多數錢還是得存起來。
所以今天就跟大家說一款，
知道的人不多，但收益奇高的產品，
當作存錢也行，當做給孩子的投資也行，都完全沒問題。
一、竟然還有預定利率4。025的遺珠？！！！
去年年底去出差，意外之中，竟然找到了一款預定利率4。025%的年金險。
這不香炸了？
4。025%預定利率的年金險，在目前的環境下用四個字形容：
咔咔亂殺。
原因我們慢慢講。
1、其實4.025%的利率早該沒了
2019年9月，監管就已經下發通知，不再備案4。025%的年金產品。
這意味著從2020年往後，市面上最好的年金險複利將回歸3。5%。
現在是2023年，已經隔了三年了，不早就賣完了，竟然有產品還有額度，實在讓人意外。
別看4。025%和3。5%差別不大，但這0。5%的複利差距，在幾十年的累積下，變少的收益差距還是很大的。
以10萬本金、30年時間為例，收益差了將近20%。
所以說，不要小看這0。5%的差距，在時間的作用下，會造成很大的差別的。
2、4.025%的預定利率是真的高
而且說實話，在很多人的印象中，4%也並不算高。
像很多銀行存款，五年期能到4%，30年的國債，也能到3。8%。
不是比下架後的年金險產品複利更優秀嗎？
確實，如果時間短，年金沒有明顯優勢，完全沒必要買它。
可這裡要注意的是，
年金險是複利
，在複利的作用之下，4。025%的預定利率收益也是很可觀的。
如果換算成單利，年金的收益就更可觀了。
以20年計，4。025%的複利相當於6%的單利。
那用其樂融融實際3。79%的irr來計算，10萬本金，15年差不多能獲得17。5萬。
把平時富餘的錢放進去，幾十年都不用親自打理，就能持續得到不輸市面上絕大多數理財方式的收益。
長遠來看，這對於理財能力不強的家庭來說，已經是非常好的選擇了。
但可惜的是，2020年開始，這個利率的產品少得可憐，每次一出都是十足的搶手。
而時間拉到現在，4.025%的預定利率的產品，更是能碾壓眾生了。
先不說年金險都已經被政策壓著很長時間了，現在市面上的年金壓根兒沒有一戰之力，
就是增額終身壽，2022一整年也是連連被“重拳出擊”，年初還在百花齊放，到年末連幾個預定利率3。5%的產品都保不住了，現在的收益也不復以往榮光。
更重要的是，低利率時代的到來沒法避免，未來收益可能會比現在還要低。
就像銀行，存款利率這兩年的變化大家有目共睹，存1-3年，銀行的存款利率現在只有1。65%-2。65%，
但這只是最表面的變化罷了。
根據經濟發展規律，未來利率下降才是大勢所趨，幾十年後出現零利率、負利率也並非不可能。
以10年期國債利率來看，近十年代表性的發達國家均處在低位：
如果國內保持高利率，就可能發生外匯湧入、推高資產價格的結果。
不想要這種結果，就只能跟隨趨勢。
不管從內還是從外，利率下行，是必然結果。
在這種“收益凋零”“利率下行”的環境下，
突然蹦出來一個幾年前的、4。025%預定利率年金險的漏網之魚，可不得直接“亂殺”嗎？
3、為什麼這產品還能有4.025%的預定利率？
首先要說明的是，其樂融融的保司是中融人壽，的確不算是大眾意義上的大保司，
也正因如此，這個產品才能留到現在。
因為，
為了防止保司未來在賠付上出現意外情況，銀保監會會根據保司的註冊資本、償付能力等等做出
額度限制
，正常情況下，保司越小額度越少。
這類產品，在當時的環境下可能算不得什麼優勢，但對這些小保司來說，只要不賣，那麼放在手裡，就是底牌——
就像大家打撲克，如果沒抓到好牌，那麼把大牌攢著，等牌桌了王、2、A都走完了，你的K也大了。
這就是小保司的生存策略，中融也是為了憋這產品，忍了好幾年；
現在打了個時間差，硬是把當初的劣勢忍成了優勢，把產品憋成了香餑餑。
2018年申請備案審批，但過了好幾年才拿出來。
所以仍舊是4。025%的預定利率，可算是給沙漠裡的大夥兒喝到水了。
之前小狀元的收益饞死了不少人，可惜家裡沒孩子的都只能眼巴巴看著：
現在來了個全年齡段都能買的4。025%年金產品，這不得搶一下以示敬意？
給自己買，那可以作為中短期的投資來用，
像是最近幾年經濟情況不樂觀，存銀行又覺得有點虧，那買一份其樂融融就挺合適。
尤其是4、50歲的人，未雨綢繆，怕自己年紀再大點看病沒存款可用，那直接買一份再合適不過；
等到了退休的時候，這筆錢正好能取出來用，身體好能用來養老，身體不好也能當做看病的儲備金。
給孩子買，那可以作為教育金來用，
孩子還小的時候就買上，等到了18-21歲，正是讀大學的年齡，孩子開始獨立生活，開銷要比中學高出一截；
這期間直接就有一筆穩定的現金流入，做學費或生活費都不錯，而且省心省力。
等到孩子畢業，差不多能拿回最大的一筆錢，
這筆錢可以用作孩子繼續深造的費用，也可以用作孩子進入社會前，給他（她）準備的“安全牌”。
二、產品具體怎麼樣？
具體到產品上，我們直接看產品責任：
年金險產品的設計一般都比較簡單，其樂融融也一樣，形態一目瞭然：
可以選擇3年或5年分別交一筆錢，
第11年起開始領錢，最多領5年，投保滿15年還能再多領一筆錢。
門檻也挺低的，2000元起就能投保了，
而且投保的年齡限制很小，從0歲到70歲都能投保，不管給誰買都很合適；
至於到最後能領多少錢，那得取決於投保時交了多少錢。
具體下來，分兩路，
一個是生存保險金：
這部分是從第11個保單週年日起開始給錢，
每年會給付3%的已交保費，
一直領取到保單期滿為止。
假設30歲的男性小王為自己投保，5年交費期，每年繳費10萬元，累計50萬保費。
那麼從41歲開始，小王每年能拿到500000*3%=15000元
一直能連續領5年，到45歲為止。
另一筆則是滿期生存保險金：
簡單來講就是投保後15年，人還在，就能在生存保險金之外再拿一筆錢，金額等於基本保額。
還是用小王舉例，30歲，5年交，每年繳費10萬，
根據費率表計算，小王的基本保額為730612元，
也就是說，等到45歲時，小王一共能領取730612+15000=745612元。
這樣一看確實賺了不少，但實際收益呢，IRR能做到哪個地步？
其樂融融這款產品，作為4。025%預定利率的年金險產品，收益率其實已經挺可觀了，
看上面列出來的收益演示，45歲領取完所有金額後，
IRR能達到3.79%；
大部分情況下，這種中短期年金險根本做不到這麼高的收益。
即便是之前測評過的教育金小狀元，0歲投保費率高的條件下，收益也就是3。77%左右；
比其樂融融還略低一點，就這樣，當時都有不少人都拍大腿說，可惜家裡沒個娃。
而其樂融融沒有教育金的年齡限制，什麼階段都能買，buff疊加，稱得上一句頂尖，
尤其是在增額終身壽遭受連連打擊之後，其樂融融的收益更是顯得珍貴。
三、產品對比及建議
總的來說，其樂融融作為一款中短期的年金險，收益在同類型產品裡表現非常優秀。
目前市面上的快返年金挺多的，我們先拿一款收益還不錯的產品和其樂融融做個對比：
從表格中能看到，這類中短期年金的設計都大差不差，都是滿XX年後開始給錢，責任期滿後再反一筆錢。
恆X滿滿的生存保險金起領時間早，但領取金額少；而其樂融融則是起領時間晚，每次領取的金額大。
至於收益，看下面：
能看到同樣是30歲男性投保，年交10萬，交5年。
恆X滿滿累計拿到的收益是744403元，
IRR只有3.20%
；
而其樂融融累計能夠領取到805612元，
IRR能達到3.79%左右。
雖然恆X滿滿起領時間早，
但看總收益的話，其樂融融略勝一籌。
另外，前面也提到其樂融融可以當做教育金來用，
那這裡就拿它和教育金小狀元做個對比：
產品責任比較類似，不過小狀元作為教育金，只有小孩能買，這裡主要看收益差距：
小狀元是固定18-21週歲才能領取，所以投保越早領取前的等待時間越長，但相應的收益也會更高；
其樂融融則是15年固定期限，投保早，領取就早。
以6歲男孩投保為例，兩款總保費均為30萬，
能看到小狀元累計拿到的收益是508800元，
IRR為3.66%
；
而其樂融融累計能夠領取到497086元，
IRR能達到3.72%，
兩款各有各的優勢，一款irr更高，一款則是累計領取金額更多。
最後要提醒大家的一點是：
年金險的共性就是收益不夠靈活，
存進去之後只有在固定的年份才能領。
這期間如果投保人的家庭資金計劃有變，領取的錢不夠用；
或是想把這筆錢繼續存著用來養老，都是沒辦法改變的，
如果實在急需用錢，只能去使用產品自帶的保單貸款功能。
相對來說，其樂融融作為一箇中短期年金產品，整體收益還是挺不錯的，
如果手頭有充足的資金，不知放到哪裡才能做到收益最大化，那買一份其樂融融就很不錯；
如果家裡有小孩，也有餘錢，那給孩子買一份作為教育金也很合適。
不過其樂融融的缺點也很明顯——
回本慢
，得到中期7、8年左右才能回本，不到滿期就退保的話，收益也比較一般。
所以像是手上錢不多，又揹著房貸、車貸、老人醫療的，最好還是根據自身狀況，慎重投保。
最後：
其樂融融這產品放到現在的市場上，是真的很讓人驚喜，
手裡有閒錢不知道該怎麼放的人，千萬別錯過這個機會。
縱向看，非常稀缺，
橫向看，收益碾壓同類保險產品，
大橫向看，比起其他金融理財產品也是非常具有優勢。（更何況，保險的安全性更高）
我在寫這篇文章前，沒太看到有人說過這產品，大家需要了解更多的話，可以具體諮詢。
以上。
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