11月1日，重慶金融科技創新監管工具新一批2個創新應用公示，其中之一為民生銀行重慶分行申報的“基於隱私計算技術的小微企業融資服務”，該行負責系統研發運維並提供金融應用場景，無其他機構參與，擬正式運營時間為2022年11月15日。
應用隱私計算和機器學習技術，構建小微企業融資風控模型
據《銀行科技研究社》瞭解，該專案旨在透過對行內外資料的可信融合，打造小微企業融資風控模型，提升銀行小微企業融資場景風控能力，為小微企業提供更精準更安全的普惠融資服務。
該創新應用主要使用三項技術。
一是多方安全計算。基於客戶授權，對客戶資訊進行隱私化處理，根據經營風險情況、潛在資金需求建立客戶篩選規則，實現查詢資料“可用不可見”，保證資訊的安全性及隱私性。
二是聯邦學習。在確保各方原始資料不出域的基礎上，將外部資料（包括工商、司法等）與行內資料（包括企業資產、歷史交易等）進行可信共享、融合，以豐富小微企業風險評價資料維度。
三是機器學習。透過特徵分析和樣本訓練構建小微企業融資風控模型，助力銀行評估相關風險，提升貸款融資風控能力。
該應用的創新性主要在於三點。
一是在資料應用方面。除了行內歷史交易資料和原有徵信資料，還引入外部資料來源，為小微企業風險評估提供多維度資料支撐，在解決小微企業經營資料獲取難問題的同時，增強銀行資料融合應用能力。
二是在資訊保護方面。較傳統資料共享方式，隱私計算的應用可實現原始資料不出域，做到資料可用不可見，有效保障資料安全。
三是在風控能力方面。較以往人工評估客戶風險的方式，透過小微企業融資風控模型進行線上評估客戶信貸風險，有利於提升銀行信貸審批效率、增強風險識別能力。
該專案或可紓解小微企業融資難題，預計服務約1萬戶小微企業，融資規模約80億元。
針對風險點之一“多方安全計算、聯邦學習技術應用過程中可能存在的執行效率低下，基於密文計算的結果不準確等問題”，該專案的防範措施為，一是實際提供服務前，先在實驗室搭建環境以模擬計算過程，對效率和準確性進行評估，及時調整技術問題；二是加強人工監控，設定相關技術管理專崗，建立技術應用監控預警機制，依託監控預警程式，及時發現異常問題，並通知工作人員及時處理。
隱私計算或是資料安全共享的“最優解”，多家銀行應用於信貸融資服務
一直以來，小微企業存在融資難問題，資訊不對稱是主要原因之一。由於小微企業對外披露資料較少、資料分散等，銀行較難有效獲取到相關的經營資訊等資料。而資料維度不夠，導致銀行難以刻畫小微企業的“風險”畫像，因此出現不敢貸、不願貸等情況。
中國普惠金融研究院釋出的《構建普惠金融生態體系——中國普惠金融發展報告（2021）》指出，解決小微企業融資難、融資貴問題，首先要解決信用資訊的不對稱問題。
如今跨企業、跨行業資料共享成為趨勢，或可解決銀行難以獲取小微企業經營資料的問題，但如何保證安全共享比較棘手。國家近年來對資料保護提出的要求愈加具體，銀行必須保證資料處理等操作的合規性。
近幾年愈加受到關注的隱私計算，可實現資料的安全共享，幫助銀行從外部引入資料來源，打破資料孤島的同時保證資料安全保護。
據《銀行科技研究社》瞭解，目前多家銀行在小微企業融資、普惠貸款服務中應用隱私計算技術。
比如工商銀行、銀聯、藍象智聯聯合申報的“基於隱私計算的小微商戶普惠金融服務”，曾入選2021大資料“星河”標杆案例。三者基於隱私計算技術，探索與外部場景合作發放線上小微貸款。其中，藍象智聯提供隱私計算技術支援，透過聯邦學習平臺，在資料不出域的情況下，打破資訊互通壁壘，促進工商銀行和銀聯資料價值流通利用，兼顧資料保護和價值挖掘。
另外，之前已存在銀行基於隱私計算提供融資、信貸服務的金融科技創新應用，包括國有銀行和其它中小銀行。
工商銀行山東分行、山東移動聯合申報的“基於多方資料學習的普惠信貸服務”；
交通銀行、中移（上海）資訊通訊科技有限公司和富數科技“基於多方安全知識圖譜計算的中小微企業融資服務”；
浦發銀行杭州分行、中鈔信用卡產業發展有限公司杭州區塊鏈技術研究院“基於隱私計算技術的資料核驗系統”；
平安銀行上海分行、上海市銀行卡產業園開發有限公司、同態資訊科技“基於同態加密的“資料通”資料融合應用”；
華夏銀行成都分行、成都數融科技、成都金控徵信“基於多方資料學習的小微融資風控平臺”；
新網銀行“基於多方安全計算的小微企業智慧金融服務”；
重慶農商銀行和騰訊雲“基於多方學習的涉農信貸服務”等。
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