瞭解保險的人都知道，一旦理賠過後想再去買保險基本上都是沒戲了（重大疾病險），於是很多人想有沒有一種理賠過後還能再理賠的產品，應廣大客戶的需求，2018年幾乎是多次賠付產品的元年，大量湧現。很多人就產生了疑問，既然多次賠付那麼好還要單次賠付嗎？都是多次賠付的產品又該如何選擇呢？
當然同樣保費同樣保障範圍的情況下，多次賠付肯定是越多越好，這也正符合了中國人一貫的價值理念“多多益善”。問題是真的會有這麼好的事情嗎？保險公司不是慈善機構，而是商業機構，盈利才是他們的第一目的。清楚了這個底層邏輯，你就可以少交一些智商稅了。
有些業務人員包括一些自媒體，含糊的說我們現在的保險產品可進行多次賠付，生了一次病，可以賠，第二次，要是再生病了還能賠。這套充滿漏洞的說辭，能博得很多人的傾心，實際上並不是那回事。
所以，你要首先搞清楚關於“多次賠付”的界定。 舉個例子，常見的多次賠付有兩次賠付、三次賠付，也有五次賠付。客戶得一次重疾賠一次錢，合同繼續有效，繼續得到保障。第二次得重疾也能賠，第三次也能賠，保障幾次就賠幾次。
所以許多朋友都覺得這個設計很好，非常人性化，而且覺得是佔了保險公司的大便宜，立馬就有交錢的衝動。有術君給大家提個醒，多次賠付這個想法是不錯的，但是要明白現實與理想是有差距的。
首先要考慮的是分組問題。多次賠付多數情況下都是有疾病分組，而且每一組疾病只能賠付一次。如果再得同組的重疾就不賠了。
例如，得過癌症（惡性腫瘤）理賠過，那在第一組的所有疾病都沒法再獲得理賠了。
市面上也有不分組的產品，比如中英人壽的愛守護、長生人壽的長生福等。基於此，在多次賠付與單次賠付的產品中選擇以及都是多次賠付的產品選擇決策時，我自己有個判斷的思維模型可供參考。
一、單次賠付與多次賠付的選擇邏輯
1.保費一定的前提下，優選單次高保額。
在接觸的很多客戶中，很有保險意識，什麼都想要，但現實是手中的流動資金確實是有限。這種情況下，我都會建議他們先選擇單次賠付的產品，把保額做到足夠高。
理由是：a。坎是一步一步跨過去的。第一次的重疾風險都應付不了，後面的考慮再多都沒有意義。b。確定人的一生罹患重疾的機率大於罹患兩次及以上的重疾機率。
人這一生究竟罹患重疾的機率是多少呢？
市面上有關於“人的一生罹患重疾的機率高達72%”的說法，這樣的說法到底準不準確，有沒有依據。我們透過由中國精算師協會編制的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率（2006-2010）報告》來進行一下推理。
25病種經驗發生率男表
更直觀的資料
25病種經驗發生率女表
更直觀的資料
可以得出結論
男性：
（1）40歲後重疾發病率快速提升；
（2）0-44歲（青年）發生重疾的機率為4。3%，0-59歲（中年）發生重疾的機率為18%。
（3）0~72歲期間“至少罹患1種重疾”的機率為44。32%
女性：
（1）40歲後重疾發病率快速提升；
（2）0-45歲（青年）發生重疾的機率為4。6%，0-60歲（中年）發生重疾的機率為14。1%。
（3）0~72歲期間“至少罹患1種重疾”的機率為46。81%
本文引用保監會2006-2010資料（期待最新資料釋出）推導，僅為概數。事實上，準確統計人一生患重疾的機率工程量浩大：需採集大量樣本，並追蹤整個生命週期；另外，我國社會在不斷髮展，發病率呈上升趨勢。
如果按照重大疾病72%的機率來看，則女性壽命88歲，男性為83歲；
如果活的足夠長，得重大疾病的機率越來越接近100%。
人的一生罹患兩次及以上的重疾機率多少？
目前公開的理賠資料有限，但多次賠付也都是限定不同病種的賠付。比如得了肺癌，那所有跟癌症相關的疾病都沒法再獲得理賠。當然目前市面上也有癌症可以多次賠付的，要求間隔期在5年。總體來看患二次重疾的機率一定是低於第一次患重疾的機率。但隨著生命週期的延長二次重疾的可能性會越來越大。
2。保費和責任相差不大的情況下，優選多次賠付
保險公司的套路一般是增加多次賠付，肯定是提升費率，如果增加了多次賠付且沒有提高費率一定是減少了某些方面的保障責任。這一點需要注意的就是要隨時提醒自己“魚和熊掌不能兼得”。
3。保費預算充足的情況下，優選多次賠付。
從保障的原則來看，保障額度要夠和保障範圍要全面。雖然多次患重疾的機率的比較低，但只要不是百分之零，就有可能落到自己的頭上，一旦落到自己的頭上，那就是百分之百。既然做風險轉移，能最大化的轉移當然是最好不過。
二、都是多次賠付的產品時的選擇邏輯
1.多次賠付不分組
不分組的產品獲賠的機率更高，應作為首選。然後再考慮保障責任、等待期、費率以及幾次賠付的問題進行綜合選擇。不過目前不分組的產品一般僅限賠付2次，這也需要注意。
2.選擇癌症單成一組的分組產品
癌症理賠率在理賠報告中佔比達近78%。
例如中信保誠的加倍保的產品分組。
癌症為高發疾病，發病率上升，單獨分為一組是為多次賠付最良心的做法。
3.六種高發疾病合理分組的產品
什麼是分組合理呢，有術君認為是 按照癌症+重要器官、心臟相關、神經系統相關、其他傷殘來進行分類，且六種高發疾病分散在不同組別。
4.選分組數較多的產品
市面上的產品有的分的分3組、有的分4組也有分組的。在保證合理分組的情況下，分組越多越能分配合理。
總結：
大的選擇邏輯按照1。保費預算有限的情況下優選單次高保額的產品2。多次賠付的產品優選不分組，其次選癌症單成一組的產品等，在此基礎上，再考慮等待期、保障責任、產品費率來進行綜合評估選擇。
