明星企業考拉徵信，此刻正經歷著成立以來的至暗時刻。
曾經，考拉徵信是可能獲得首批個人徵信牌照的八家試點機構之一；如今，卻連董事長都被警方帶走，用實際行動“自證”了，
為什麼當年八家試點機構均不合格。
（此處不知道其他七家有沒有躺槍的感覺，覺得躺槍也不要來找我，去找考拉徵信）
01
個人徵信往事
2014 年，中國人民銀行決定試點辦理個人徵信業務牌照，首批申請個人徵信試點牌照的有八家機構，包括
執牛耳的芝麻信用、騰訊徵信，也包括考拉徵信。
2015年1月，八家機構的準備工作正式開始，最開始規劃的準備時間是六個月，但三年之後2018年1月，卻傳出百行徵信獲批的訊息，中國網際網路金融協會為最大股東，之前的八家機構均未獲得牌照，僅在百行徵信各持股8%。
相比於之前曠日持久的“準備工作”，
僅僅32個工作日
，百行徵信就獲得我國首張個人徵信業務牌照。
速度有時候不代表激情，也可能是早有準備。
2017年4月，個人資訊保護與徵信管理國際研討會召開，主辦方是央行徵信局、世界銀行集團國際金融公司、APEC工商理事會。這次研討會達成5項重要共識：1。應正確理解徵信概念；2。個人徵信機構不應太分散，准入門檻應較高較嚴；
3.徵信應堅持政治上的正確性，貫徹社會的公平正義；
4.徵信機構不能濫用客戶資訊；
5。徵信產品的應用場景主要是在信貸領域。
在這次會議上，央行徵信局局長萬存知發表了定調式的講話“到底誰能辦個人徵信？假如你是單獨自然人、單獨的企業或者企業集團，金融機構或者金融控股公司，想獨資辦個人徵信機構，我們說不行。在什麼情況下行呢？
假如多個有共同意向的機構聯合起來，共同申辦一個行不行？
我們說這可以。
”（本段引號內容來自《每日經濟新聞》）
對於8家做開業準備的機構，萬存知表示：沒有一家合格！“綜合判斷，8家進行個人徵信開業準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去。”
總結看來：
個人徵信機構不只是一家單純的商業機構
，在其商業屬性之外“徵信應堅持政治上的正確性，貫徹社會的公平正義，不能濫用客戶資訊。”這對於當年股東各異的8家試點機構來說，有點“超綱”了。
而考拉徵信被查風波也證明：確實“超綱”了。
02
考拉徵信風波
央行對於個人徵信機構的風險預測是正確的，“徵信機構”的風險也在頻頻發生。
據央視網報道，近日江蘇淮安警方依法打擊了7家涉嫌侵犯公民個人資訊犯罪的公司。經查，2015年3月以來，
北京考拉公司非法提供查詢返照9800餘萬次，獲利3800餘萬元，在公司伺服器中查獲並收繳被非法獲取、儲存的公民姓名、身份證號、相片近1億條
。警方已將考拉徵信服務有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事長、銷售、技術等20餘名涉案人員抓獲。
警方介紹，
身份證照片可以隨意獲取，這為小貸公司實施"套路貸"犯罪，暴力催收敞開了罪惡之門。
警方稱，催收公司把這些非法獲取的公民身份證照片
PS成靈堂照片或者淫穢色情的照片發給貸款人本人
，首先是貸款人本人，對其進行威脅。這種情況下，如果貸款人還不還款，PS照片就會被小貸公司發給貸款人的親友、同事、同學，毀壞貸款人聲譽逼迫其還款；還有就是被
用於電信詐騙犯罪中的通緝令詐騙。
一家曾經申請個人徵信牌照試點、現為百行徵信股東的企業，竟然會和套路貸、電信詐騙扯上關係，並以此獲利，實在是意料之外、法理之外。
但卻在情理之中，就好像因為商業利益，八家試點機構中只有三家願意將資料接入百行徵信系統一樣。
有人不願意將資料接入百行徵信是為了利益，有人願意將資料賣給別人也是為了利益，這是屁股決定的。
03
屁股與腦袋
在拉卡拉的招股書中，對與其他企業共同投資的拉卡拉信用管理（考拉徵信最大股東，現更名考拉崑崙信用管理有限公司）的原因、背景和和合理性是這樣闡述的：
“2014 年，中國人民銀行決定試點辦理個人徵信業務牌照，作為國家社會信用體系的重要組成部分之一，
個人徵信業務具有巨大商機， 其牌照也具有稀缺性。
為充分抓住此商機
，發行人原子公司成都拉卡拉與上海藍色游標品牌顧問有限公司（藍色游標的子公司，後將其所持拉卡拉信用管理的股權轉讓給藍色游標）、旋極資訊等主體於 2015年 1 月共同投資成立了拉卡拉信用管理，全資持股考拉徵信服務有限公司。
鑑於徵信業務為新興業務、在起步階段需要大量資金，而發行人在 2015 年時尚未盈利，同時為擴大在徵信業務領域的影響力，拉卡拉信用管理後續引入了盈生創新、拉薩隨緣、廣聯達科技股份有限公司。”（有刪減）
這段闡述中，拉卡拉看中了牌照的稀缺性，看到了商機，所以和其他企業共同出資成立拉卡拉徵信，但是看到
政治的正確性了嗎？
看到社會的公平正義了嗎？
好像沒有。
11月20日，拉卡拉工作人員針對考拉徵信風波迴應稱：考拉徵信服務公司是具備獨立法人地位的公司，拉卡拉支付是其母公司考拉崑崙信用管理公司的九名參股股東之一。
拉卡拉與考拉徵信之間的財務、業務、經營等都是各自獨立的。
11月21日拉卡拉釋出澄清公告稱：公司對考拉崑崙持股比例為32。4%，按照公司法、公司章程的相關規定，
公司不足以對考拉崑崙股東會的決議產生重大影響，因此公司不能控制考拉崑崙股東會。
考拉崑崙信用管理有限公司董事會由五名成員構成，公司提名其中兩名董事，未超過半數，依公司法、公司章程對公司治理的有關規定，公司不能控制考拉崑崙董事會。
考拉崑崙由經營層按照公司章程規定的許可權自主決策、自主經營，公司不參與其具體經營活動
。綜上，公司不能控制考拉崑崙股東會、董事會、經營決策，因此，公司不能控制、實際支配考拉崑崙，同時亦不能控制、實際支配考拉崑崙全資子公司考拉徵信。
這個公告內容比拉卡拉工作人員的迴應內容更加詳細，但表達的意思卻大致相同，很多人可能認為是甩鍋，但讀懂新金融認為：這不見得不是事實。
但即使是事實，又能怎樣？只是進一步證明了央行對於當年8家試點機構判斷的正確，只是進一步證明了，如果這八家試點機構獲得個人徵信牌照，也只具備商業屬性，今天的資料之亂可能會更加嚴重，
讀懂新金融曾在之前的文章中提到：屁股決定腦袋，民營企業的天性就是要賺錢，賺很多很多的錢，而不是做普惠金融，即使是，前提也要是做普惠金融可以賺到錢。
這句話浮於理論，低估了“屁股”的力量，實際中呢，
只要能賺錢，有的企業不會管它是普惠金融、個人徵信還是資料買賣。
何其可悲！
