經常有一些同學問我，
“天馬，我現在沒什麼錢，要怎麼理財呢？”
我們來看個公式啊：
理財賺的錢=本金*收益率
收益率基本是固定的，不會很高。
長期看，收益率能達到年化10%，就已經很不錯了。
所以要增加理財賺的錢，最重要的是增加本金。
增加本金的方法也很簡單，先漲工資，再攢錢。
一、我們先說說如何漲工資
想要在工資上有和老闆議價權，需要看一下你現在的工作，是在什麼型別的崗位。
一家公司的崗位很多，總的來說，可以分為：成本部門和收入部門。
成本部門，就是公司要花錢養著的部門，比如研發，產品，IT，行政，人力，法務，財務，等等。
而收入部門，是指可以幫公司拿到訂單，幫公司賺錢的部門。比如銷售、營銷、渠道管理部，等等。
在《財務自由需要多少錢》這期影片裡面，我們提過，工作中要想獲得主動權，要麼把握產品端，要麼把握客戶端。
產品端，就是指成本部門裡面的研發和產品部門。
當然，產品端也不光是做程式設計的，在一家米其林餐廳，大廚就是產品端；在一家律師事務所，律師就是產品端。
總的來說，能給客戶提供最終產品或者服務的人，就是產品端。
客戶端，一般是指收入部門裡面的銷售這樣的崗位。
這兩個崗位對公司的議價能力較高，儘量做這種崗位。
有同學說，我現在的崗位，既不是產品端，也沒有抓住客戶端。
那你要提高警惕了，在現如今這個AI時代，有一些崗位是特別容易被替代的：
李開復老師在他的《AI未來》這本書中，給出一個比較直觀的分類方法。
可以根據工作是否要經常面對面和人打交道，以及工作內容是否需要經常創新來劃分四個象限：
位於左下角的，就是既跟人很少打交道，同時也不需要什麼創新的工作，比較典型的就是電話轉接員、簡單翻譯啊，這樣的工作就非常危險，很容易被替代。
大家現在應該已經感受到了，很多推銷電話，都是AI自動打過來的了。
這些處於危險區的工作，有些之所以還存在，僅僅是因為現在AI產品的價格比人工成本要高。
一旦人工成本大於AI產品的價格，企業就會毫不猶豫的切換到AI系統上，因此這種崗位是很難漲薪的。
如果你現在剛好正在從事危險區的工作崗位，強烈建議你未雨綢繆，仔細考慮要不要換工作。
其實換工作也不是很複雜，也是有成熟的方法論的。
十字真言，叫：
換行不換崗，換崗不換行。
舉個栗子，比方說你現在是在公司中做的是電話銷售，那可以在公司內部去爭取外部銷售的崗位，因為外部銷售是線下接觸人，是把握客戶端的。
如果公司內部不給你調崗，也沒關係，可以去應聘同行業其他公司的外部銷售崗位。
等你在外部銷售的新崗位做出成績了，就可以考慮跨行業應聘其他高薪行業的外部銷售崗位。
就是這麼個流程。
雖然我平時主要是做理財科普的，但是，我必須向大家強調，絕大多數人的第一桶金都是透過工作得來的。
而工作這件事，努力很重要，但選擇更加重要。
如果你現在的工作很不稱心，千萬不要一上來就把所有希望都壓在投資上。
先透過換工作把工資漲起來再說。
假如你現在的工資已經漲起來了，那麼……
二、我們進入第二步，攢錢
對於大部分人來說，攢錢是很難的。
特別是剛畢業的同學，開始工作了，手上有點可花的錢了，
花錢，既是享受，也是解壓。
憋著不買，是很痛苦的。
所以，你要給攢錢這個事找個動力，有了動力會容易很多。
比方說，你可以許個小願望：
我想從隨便買買買，變成買一個名牌包、或者買臺遊戲本、買個單反……這種“大件”；
再比方說，許些中型願望，想買輛車，想給孩子存學費；
再再比方說，許些大型願望，我要提前退休，我要給自己存退休金。
想想攢下錢之後，就能實現的這些事，這是多麼美好的未來。
在未來，那眼下攢錢這個事，就沒那麼痛苦了。
許下願望之後，就能開始攢錢了嗎？
並不是滴。
大部分同學對攢錢都有個錯誤認知：先花錢，花完剩下的錢，再攢起來；
簡化成公式，就是：
收入 - 支出 = 儲蓄
；
收入是確定的，支出卻不是固定的，這個月一不小心花多了，那錢就攢不下來了。
正確的做法是，先規劃要攢多少錢，剩下的才是可以花的。
簡化成公式，就是：
收入 - 儲蓄 = 支出
。
也就是工資一發到手，先把要存的存了，剩下的才是能花的。
介紹三個小工具，幫助強制存錢哈。
第一個工具叫，螞蟻星願。
這是某寶的一個功能。
你可以設定攢錢目標，是每週攢還是每個月攢，攢多少？
設完之後，就每個月會從設定的銀行卡自動扣錢存入。
但這筆資金是被凍結的，在沒攢到你的目標之前，沒辦法直接用。
絕對的強制存錢。
比如，有個同學許的願望是“來趟說走就走的旅行”，預設的是每週攢50元，目標是1000元，過20周，錢就攢到了，就可以解凍了。
這個圖右上角也可以自定義星願。
第二個工具叫，筆筆攢。
這也是某寶上一個功能。
每次付錢，都會給你自動凍結一筆錢。
攢入的金額，你可以自行設定。
攢入的錢也會被鎖定，賺取收益。
凍結的資金，隨時可解凍。
我當初想試一下這個功能，設定每次消費攢2。88元，3個月過去，不知不覺已經攢了一千多。
上面這種強制攢錢的方式，適合大多數剛開始工作，收入不多的同學。
透過攢小錢，積少成多，攢下一筆錢，實現自己的一些小願望。
第三種工具，叫52周存錢法
這個方法是一種階梯式存錢法。
一年剛好52周，每週遞存一定的金額，存滿52周。
透過階梯式存錢法，既能讓自己存下來比較多的錢，又不會造成太大的壓力。
舉個例子，我設定每週遞存10元，從10元起存：
第一週存10元，第二週存20元，第3周存30元，一直到第52周存520元。
這樣一年下來會有：10+20+30+40+50+……+520=13780
起始金額雖然只有10元，一年下來卻能存下13780元，這就是滾雪球的力量。
有興趣嘗試52周存錢法的同學，可以用excel做一個52周存錢挑戰表。
大概跟下圖這樣的：
表格做完後，你就可以開啟自己的52周存錢挑戰計劃，每存一筆，記錄日期，在“完成”欄裡打個√，打個卡。
這個方法前期比較好執行，畢竟10塊20塊錢的輕輕鬆鬆。
但是到後期每週存幾百塊錢的時候，執行起來還是有點兒壓力的。
如果覺得有難度的可以適當降低一下標準，比如存到26周就重新開始，進行下一輪。
這個方法，適合收入還可以，但一直存不下錢的同學。
它可以逐漸培養你存錢的習慣，循序漸進。
一上來就讓你一個星期存500可能存不下來，但是第一週存10塊，第二週存20，慢慢養成習慣。
一年之後，讓你一週存500，就能存下來了。
因為那時候你已經變得很“扣”了，哈哈哈哈~
好，經過艱苦卓絕的鬥爭，我們攢下錢了。
三、有本金了，終於可以開始投資了。
投資方法可以分為兩種，一種是高風險的，一種低風險的。
先說高風險的——基金定投。
基金定投，這塊是我天天在和大家聊的，也是我覺得最適合小白的理財入門方法。
基金定投的預期收益比較高。
要做基金定投，需要學的東西比較多。
當然，基金定投也有不好的地方。
就是基金定投，要承擔基金淨值波動的風險。
對於股票類基金來說，雖然長期看它是上漲的，但在短時間內，突然跌個20%-30%，是非常正常的。
再好的股票基金，也有跌的時候，沒有任何一個股票類基金是隻漲不跌的。
所以參與基金定投的同學，得是對短時間的下跌有承受能力的。
那有同學說了，我就是對下跌比較恐懼，承受不了。
或者我這筆錢是用來養老的，我一點都不希望它有下跌的時候。
怎麼辦呢？
也有辦法。
我們再說說低風險的投資品種——儲蓄險。
儲蓄險這個投資品種的特點就是：
無論股票市場怎麼波動，儲蓄保險都能給你帶來固定利率的回報，像銀行存款一樣穩。
儲蓄險的品種很多，比如說固定發錢的年金險，又或者是有理財功能的增額壽險，好多品種。
儲蓄險產品太多，注意事項也很多，一定要甄別選擇最匹配自己真實需求的。
