事件回顧
最近上海一女孩花了1550萬去買辦公樓，最終卻因銀行貸款延期，沒有能夠按時支付餘款，被法院判決賠了310萬違約金，加上180萬的裝修款以及上訴訟費，累計損失超過500萬元，本次案件關鍵因素就在於銀行的貸款沒有及時下來，導致該女孩未能按期支付給原房東尾款，最終被原房東起訴，那銀行的貸款審批是什麼樣的程式呢？為什麼這個女孩子的貸款申請會遲遲無法下款？
貸款的審批流程
相比企業的貸款申請而言，其實個人零售貸款的審批時間一般不會太長，短則一兩週，慢則一個多月而已。銀行的零售貸款大致可以分為以下幾個流程：
1、客戶經理階段
：客戶經理主要負責收集客戶的基本資料，比如：身份證、戶口本、個人徵信報告、法院被執行人資訊等等，在材料收集完整後，按照銀行規定的模板撰寫送審報告，並報送支行行長複核。這個流程如果貸款客戶配合提供材料，客戶經理又相對不忙，那麼一般一週內都可以搞定，忙的話，兩週的時間足矣（因為零售貸款要求的材料及送審都比較簡單，如果是企業的貸款，材料會比較多，報告也更加複雜，需要的時間會比較長）；
2、支行行長階段：
一般而言，支行行長都是稍微掃描一下客戶經理的報告，就直接報送分行授信審查部門審查了，所以這個時間短，基本都是收到的當天或者次日完成。
3、分行審查部門
：下面各網點的貸款材料及送審最終都要送到分行授信審查部門審批，審查部門分為兩個步驟，一是審查人員審查（這個環節比較細緻，審查人員會核對一切材料，同時看送審是否前後出入，客戶的負面資訊是否都有交代分析，客戶的還款能力是否充足，給予該貸款額度的合理性等等），有問題的發由客戶經理補更改，完成一切之後撰寫審查報告，報送授信審查部門負責人稽核，也就是第二個步驟，如部門負責人有需要補充的再要求經辦機構補充，審查部門的時間快的話幾天，慢的話也要一兩週甚至一個月以上（具體看客戶經理的送審質量、補充報告修改速度，審查部門的業務情況）。
4、審批環節
：授信審查部同意之後，本筆業務會上報分行分管行領導或者行長審批（一般零售貸款基本都在分行的許可權內，對公貸款會有比較多到總行許可權），審批環節完全看領導的時間了，正常3天內都可以解決。在領導同意之後，審查人員就會出具審批通知書，此時這筆貸款就算批了，可以去申請放款了。
5、放款環節：
上述四個步驟快的話一兩週，慢的話一個多月，但放款環節又是一個坎。很多人以為銀行的錢是無限的，其實這個是大大的錯誤，銀行的放貸規模取決於其存款的規模，所以說存款是銀行的立行之基。銀行在攬儲之後，除了要上繳央行的存款準備金外，還需要留下部分資金用於運營，實際可放貸的資金是很有限的，因此當遇到貸款申請太多的時候，比如房地產市場火爆的時候，就會出現沒有額度放貸的情況，此時就只能排隊申請，這也是有的人等待放款等了大半年的情況（當然這是特殊情況，絕大部分人放款都是短期就可以解決的）。
總結
買房時，如果與賣方有簽訂具體的付款期限的話，一定要提前瞭解自己是否可貸（還款能力、徵信情況是否符合銀行要求）；其次一定要了解銀行的整體審批及放款的大致期限，給自己留足空間，否則最終損失的只會是自己！
