網路互助的發展像極了一個人的一生，曾經被捧上過神壇，如今又跌落懸崖。
就在上週，我們經歷了互助平臺史上作為魔幻的一週。
3月24日，互助平臺排名老三的輕鬆互助宣佈當日關停，字裡行間就透露出四個字：“我要走了”，令人措手不及；
3月26日，排名第二的水滴互助釋出關停公告，“分手信”寫得稍微體面，卻仍然是揮一揮衣袖，不帶走一片雲彩。
這哥倆就像商量好一般，連告別的方式都如此相似，像極了鐵了心要走的渣男，留下千萬使用者一臉懵圈。
01 互助計劃到底怎麼了？
如果時間往後退回幾年，那時候大大小小的互助平臺，如雨後春筍般接連冒出，能叫得出名字的互助平臺就有十幾個。不過到了2016年，央行對網路互助進行專項整治，大概三分之一的網路互助平臺倒閉。
經歷了一段時期的低谷後，相互寶的橫空出世開啟了全新、激烈的互助戰局，“一月均攤幾分錢，患病最高可得30萬互助金”，很快就吸引了上千萬的成員加入，一躍成為國內最大的網路互助平臺，也點燃了各家網際網路巨頭開始紛紛投身於網路互助行業領域的熱度。
不過除了三巨頭，似乎其它家發展得並不順利，2020年9月，百度燈火互助關停；2021年1月，美團互助關停。
百度的燈火互助是因為人員不夠關停的，美團互助給出的理由是“業務調整，更聚焦主業發展”。但是很明顯，關停背後並不是資本實力不足的問題，而是和互助平臺本身發展存在問題息息相關。
屋漏偏逢連夜雨，相互寶也是震盪不斷。先是接二連三的拒賠事件，再是超百萬的會員不斷退出，導致分攤金水漲船高，群眾對相互寶不滿的聲音也越來越多。
2020年9月份，銀保監會官網撰文明確提到，“相互寶、水滴互助等網路互助平臺屬於非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉澱資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險，因此，要儘快把網路互助平臺納入監管，儘快研究准入標準，實現持牌經營和合法經營。”
一旦被監管點名批評，就是釋放的一個巨大訊號。果不其然，輕鬆、水滴接連關停，目測接下來，還會有一大波中小平臺會下線。
02 互助雖好，但不是救命稻草
互助和保險並不衝突。互助的核心是共情，是下沉，是風險共攤，是查缺補漏，它有自己獨特的優勢。作為一種低門檻、低成本獲取保障的方式，至少讓絕大部分的人都能有對抗風險的可能性。
因為目前為止，商業保險並沒有達到“普及”的狀態。根據《網際網路互助行業白皮書》，有79。5％的參與者年收入在10萬元以下，68％的受訪者沒有商業保險。像水滴互助，也是實打實的幫助了21235個家庭，讓大家的生活更有安全感。
但是我反對那種“唯互助是從”的言論。互助雖好，它既不能替代商業保險，自身發展上也存在很多的不足。
第一，保障不足。互助往往無法給到全面、充足的保障，理賠金額普遍不高，比如相互寶，40-59歲最高互助金才10萬，治療費、收入損失都要靠這些錢，顯然不夠。
第二，保障不確定性：條款、理賠金額是可以更改的，比如相互寶之前甲狀腺癌按重疾賠，到現在已經不賠了。
第三，隨時都會被關停的風險：存活很難，但夭折很簡單。可能因為人數太少、賠付太高、公司業務、監管原因等關停，保障被中斷。
因此，想要獲得確定、足夠的保障，只靠互助，還遠遠不夠。我們對於互助計劃的設想過於“美好”，對保險的態度，又太過苛刻。如果能客觀清晰的認識到互助和保險之間的關係、差別，可能互助的生命力會更加長久。因此關於怎麼做好自己的保障，建議第一位還是保險上，確定性更高，安全有兜底。
03 大病保障，怎麼配置？
想要預防大病導致的經濟損失，可以優先配好重疾險。萬一不幸確診，符合合同要求，保險公司直接一次性賠一筆錢給到你。這筆錢是說好的，不會因為理賠的人多了以後就少賠給你。
錢拿到手後可以隨意支配，可以用來治病，也可以用來補償收入損失，用來當生活費、還房貸等，可以減輕很大的經濟負擔。
現在的重疾險，必保監管規定的28種大病，保險公司還會再額外保幾十種疾病，可以覆蓋95%以上的大病風險，保障很齊全。
具體每個病種的理賠要求是怎麼樣的、賠多少錢，都寫在合同裡，不會有變動。還可以直接保到70歲或終身，未來幾十年的保障就穩了。
如果你還沒有配置重疾險，可以看看現在價效比更高的
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達爾文系列重疾險在業內口碑很不錯，每一個都是爆款，
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是最近剛剛升級上線的。
它的優勢是，買一樣的保額，賠得比別人多，價格還更便宜，價效比很高。
簡單介紹一下它的特點：
1，60歲前，重疾可以額外賠錢
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，60歲前確診110種重疾之一，額外賠80%基本保額。如果你買的是45萬，60歲前賠81萬，比一般產品多賠36萬。60歲後是正常賠45萬。
60歲前是工作、家庭責任最重的階段，多賠錢可以有效減輕經濟壓力。而且從保險公司的理賠資料看，重疾理賠高峰期是40-60歲，拿到贈送保額的機率還是很大的。
2，輕症、中症也保，獲賠機率更高
輕症和中症，可以理解為是比重疾更輕的疾病，比如原位癌、輕度腦中風等，等於是降低了理賠門檻，有更大的機率拿到錢。
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不僅保，還可以賠得多：60歲前確診25種中症之一，賠75%的基本保額、確診55種輕症之一賠40%。
除了上面這些，
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還贈送了一個保障：確診癌症晚期再額外賠30%保額，也就是說，60歲前確診癌症晚期可以賠210%保額，60歲後賠130%。
癌症晚期治療難度增加，需要更周到的護理，還要花費更支出，這個贈送保障很人性化。
30歲男性買45萬保額，保終身，30年交，一年只要6210元。
總體來看，
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保障很全面，賠付比例高，價效比很高，是目前產品裡我最推薦的。
如果預算比較緊張，可以先買30萬保額，60歲前重疾可以賠到54萬，60歲後還有30萬，這樣一年保費只要4140元。
需要注意的是，買前不用專門去體檢，但裡面會問到健康狀況，一定要認真做，否則會給未來的理賠埋坑。
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