第1177期
網際網路消費按年齡劃分圈層
文 | 李蓬閣 責編 | 王曄
封面執行 | 王曄 策劃 | 劉克麗 校對 | 劉芳佐
本週花唄接入央行徵信系統，你過往在花唄、借唄上的消費歷史是會被扒出來，日趨完善的徵信系統將會給每一個在網際網路金融時代透支消費能力的人打上標籤，甚至根據年齡的消費能力被劃分成3個不同的圈層。
網際網路消費圈層目測目前有三
一、1995-2009年出生的 “Z 世代”，伴隨網際網路資訊爆炸成長起來的年輕群體，追求在消費上獲取精神滿足。全球使用者規模超過18億。資料顯示，中國Z世代網際網路活躍使用者規模達3。25億，佔全體移動網民的28。1%。
二、80後“千禧一代”伴隨網際網路行業快速發展的一代人，偏好小眾消費，是電商平臺的重度依賴者。全球使用者規模在17。4億左右。
三。1966-1980年戰後一代，是前電子時代的使用者，在銀髮經濟的催動之下，正在成為消費領域不可或缺的一部分。但是對網際網路金融和超前消費相對牴觸。全球使用者規模在14。2億左右。
中產階級富裕階層沒進入
網際網路金融圈層除了以年齡劃以外，還發現基本上中產階級和根本上富裕階層並沒有進入網際網路花唄之類的消費圈層，因為他們不需要。當然他們有些人在投資上借貸比這個額度要大得多，但是並不屬於消費。中產階級對待信貸的謹慎性很高，踩過了信用卡的坑之後網際網路金融就是另一個大坑。至於玩股票期貨的富豪們更關注投融資。
螞蟻脫去科技外衣併入正規軍
正在整改中的螞蟻消費金融公司將成為一個平臺，科技屬性已經被淡化，金融機構藉助螞蟻集團的資料洗洗髮放消費貸款，和“花唄”“借唄”將劃清界限。過度營銷和過度引導使用者消費的行為將被清除，同時定期（按照月度）向央行實時上報徵信。
另外，在資本金不變的情況下，螞蟻聯合貸款的放貸能力將大幅降低。使用者數量將會大幅降低。在接入徵信系統之後支付寶或將被迫披露花唄的使用者數量。螞蟻花唄的運營主體也將正式併入消費金融“正規軍”。
花唄官方稱，99%以上的花唄使用者都有良好的使用記錄。上報給央行的徵信將切實的將使用者消費和還款能力暴露在陽光之下，至於過去的消費歷史如何處理，現有多少欠款問題尚無資料公佈。但是提醒使用者們，能還的趕緊還清吧。
網際網路消費門檻提高
雙十一要來了，但是螞蟻首先被按在地上摩擦了。如果說花唄是有明確消費場景的話，可以直接體現“借唄”的監管將更加嚴格。你用花唄買了什麼是可以統計的類似信用卡的消費。相比直接提現金的“借唄”壞賬率更高，壞賬則是金融體系的噩夢。
如果使用者消費的花唄是可以被監管把控的，借唄本身的貸款屬性就很難精確把控了，資金去向可能是網際網路金融最模糊的地帶。向過去一樣透支消費和短期申請過橋資金的行為一去不復返了。
短平快的未來消費趨勢
一般信用卡和消費貸款使用者高額消費，監管的介入其實是在抑制高額消費。面向零售行業和中小企業的消費模式將會成為新趨勢，也無怪社群團購、生鮮電商之類的運營模式層出不窮。依託於社交網路的團購和日常消費頻次可能有所提高，雙十一電商購物節的資料會反映出新的消費趨勢。
結束語
傳統的金融服務行業正在發生變化，網際網路金融服務正在將現有的資源重新配置，使用者也有了網際網路消費的圈層身份。當然，沒有獨立的富二代除外。
