第 666 篇產品測評
又到了各家保險公司開門紅的節點，火爆程度堪比剛剛過去的雙十一。
作為保險界的老大哥，中國平安絲毫沒有落下，最近也推出了兩款年金險：御享財富、御享金瑞。
不少城市的大街小巷都能看到它們的廣告，號稱
收益高達 5%
，事實是這樣嗎？
今天，深藍保實驗室重點和大家聊聊這兩款新品，看看它們到底值不值得買？主要內容如下：
最近火爆的開門紅，到底是什麼？
御享財富、御享金瑞，長什麼樣？
平安這兩款新品，值得選嗎？
一年一度的開門紅，到底是什麼？
隨著 2022 年開門紅的到來，不少人的朋友圈又被刷屏了：
“3 年投餵，5 年下蛋，隨吃隨取，終身增值”，這類產品大多指的就是
年金險
。
年金險的本質就是前期交一筆錢，經過多年增值，到一定時間後便可領取出來，這些錢如何使用可由自己靈活安排。
舉個簡單的例子：
30 歲的小帥，買了一份御享財富，每年交 10 萬，交 3 年，從第 5 年開始領錢，連續領 4 年。
第 5、6、7 年：
每年領 6 萬，一共 18 萬。
第 8 年：
一次性領 15。21 萬。
這些錢會進入萬能賬戶再次增值，具體增值過程可見
第 2 段
。
年金險最大特點就是：
能確保資金安全、還能穩定增值。
不過開門紅期間，買年金險切忌跟風，畢竟適合自己最重要。
下面，我們就來給大家詳細分析平安兩款新品。
平安兩款新品，長什麼樣？
御享財富、御享金瑞是中國平安主打的兩款年金險，它們能在
規定時間領錢
，同時也能附加
萬能賬戶
。
選擇不同的交費年限，未來能領的錢也會不一樣。我們以 30 歲的小帥為例：年交 10 萬、交 3 年，來看下具體保障：
御享財富和御享金瑞，它們均由兩部分組成：
主險賬戶+萬能賬戶
。
這裡給大家介紹下年金險的增值過程。為方便理解，我們以御享財富為例子，做了一張圖：
深藍保製圖
左邊的主險賬戶，交進去的錢會在未來返還，比如第 5 年起，每年返 6 萬，這些錢會自動進入萬能賬戶，進行二次增值。
關於萬能賬戶，御享財富、御享金瑞是相同的（聚財寶 2021 終身壽險萬能型）。由於是新產品，
上月結算利率，官網暫未公佈。
萬能賬戶的結算利率就是我們實際能夠拿到的收益，一般每月初會在保險公司的官網公佈。
結算利率不代產品的真實收益，
它的真實收益要結合主險賬戶和萬能賬戶一起計算，感興趣的朋友可直接跳轉到
第 3 段
。
御享財富的增值過程，簡單來說可以分為兩步：
步驟①：資金增值
第 5~7 年：
主險賬戶每年返 6 萬，三年共計 18 萬。
第 8 年：
主險賬戶返 15。21 萬，之後不再返錢了。
一共返了 33。21 萬，這些錢會自動進入萬能賬戶，進行二次增值。
主險賬戶轉進萬能賬戶的錢，會扣 1% 的手續費，不過下一年會透過獎勵的形式返還回萬能賬戶。
步驟②：領取或追加
如果有閒錢想放進萬能賬戶，或者想領取出來，要注意以下兩點：
追加有限制：
比如每年交 10 萬，3 年交，那麼萬能賬戶在未來追加的錢不能超過
30 萬
，而且每筆追加金額要扣 2% 手續費。
前 5 年領取有手續費：
會扣 1%~3% 手續費，5 年後就不扣了。
以上就是御享財富的資金增值過程，御享金瑞也大同小異，這裡不重複舉例。
御享財富主險賬戶第 8 年返的錢，相比御享金瑞多 2 萬，總的收益也會更高。
但同時，御享財富對
首次投保金額
的要求也會更高。我們諮詢過客服，具體如下：
御享財富：
首次投保金額最低為
10 萬
，部分地區為 5 萬（需以當地營業機構為準）。
御享金瑞：
首次投保金額最低為
2 萬
，如果選擇一次性交，最低為 300 萬。
接下來，我們看看這兩款產品的實際收益 IRR（點選瞭解）如何？相比市面上其他年金險產品，是否值得選？
平安兩款新品，值得選嗎？
御享財富、御享金瑞的實際收益真有那麼高嗎？為方便對比，我們先按 5% 的結算利率來計算，實際以保險公司公佈為準：
（萬能賬戶保終身，按首次投入1000元計算）
直接說結論：
如果看重保證收益：
「增多多 2 號」整體保證收益較高，這是我們 100% 能拿到的錢。
如果希望收益更高：
「鑽更多」附加萬能賬戶後，按 5% 結算利率計算，整體收益相對不錯，但要注意這個收益是不確定的，不一定能達到。
而「御享財富」、「御享金瑞」相比於其他幾款產品，保證能拿到的收益為 1。75%，並不算高。
我們建議
優先考慮保證收益高
的產品，畢竟這是確定能拿到的。
寫在最後
看到身邊朋友在瘋狂搶購年金險，不少人也毫不猶豫給自己買了一份，到頭來發現並不是最合適自己的。
我們建議購買年金險之前，一定要清楚自己對未來的資金規劃。
比如：自己需要多少錢用來養老、或者需要多少錢用作小孩的教育費等等。
只有清楚自己的規劃，才會更容易挑選出適合自己的年金險。
