南亞現金貸轉入地下

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2020年底，印度出現一系列因現金貸暴力催收引發的自殺事件。

後來，當局開始整治行業亂象，要求谷歌Play商店下架印度區的百款現金貸應用程式。

此前，很多外國人在印度從事現金貸業。印度警方在調查中發現，涉案人員不僅有印度人，外國人也被捲入了相關案件並遭到逮捕。印度各州調查機構通報顯示，到2021年1月底，已有30多人被捕。

根據印度警方當時的宣告，外國放貸者與印度的小型非銀行貸款機構合作，透過4個非法或發薪日貸款應用程式，促成了超過1400萬筆交易，價值接近2100億盧比（約合人民幣180億元）。當地執法局還負責了幾起案件，並查扣了幾個銀行賬戶資金，尤其是位於古爾岡的非銀行金融公司PC金融服務公司（PC Financial Services Pvt。 Ltd。）的賬戶。

在印度，很多放貸的甲方公司拿不到牌照，於是掛靠在NBFC（A Non-Banking Financial Company，非銀行金融機構）下，向後者支付一定費用後提供借貸產品。

刑事調查和媒體關注促使 RBI（Reserve Bank of India，印度儲備銀行）介入併發布貸款應用指導方針，要求每個貸款平臺都應向客戶事先披露其銀行和NBFC合作伙伴。兩個印度金融科技行業協會也參與了行為準則和消費者意識宣傳活動。谷歌作為這些應用的主要分銷渠道所有者，也對Play商店的政策進行了調整和檢查。

但10個月過去了，一切似乎都沒有改變。

類似的狀況，並不僅僅發生在印度，在孟加拉，甚至巴基斯坦，強大的現金貸網路在地下高速運轉。

200款應用、2.894億次下載

在過去的一段時間裡，Twitter和Facebook上開始出現關於掠奪行為和騷擾的投訴後，the Morning Context對谷歌Play商店進行了調查。調查發現，在谷歌Play商店輸入“貸款”、“盧比”或“現金”等關鍵詞，有近1500款與金融相關的應用。當然，並非所有應用都是現金貸應用，其中許多是貸款指南、外匯兌換應用程式、現金提取服務等。

在這些金融應用中，the Morning Context隨機選擇了200個借貸應用，分析了它們的產品和法律披露後發現，按照 RBI 的指示，只有53家公司在 Play 商店和它們的網站上披露了足夠的資訊。另一方面，在這200款應用中，有120款應用沒有披露法律資訊，也沒有網站，應用商店描述中只有一個電子郵件地址。這與監管機構甚至谷歌的要求相去甚遠。

事實上，儘管受到印度當局的洗錢調查，PC金融服務公司推廣的應用程式仍在谷歌Play商店上執行。

在印度放貸，基本要掛靠NBFC之下。調查顯示，在剩下的27個應用程式在Play 商店上，幾乎沒有貸款合作伙伴的資訊，它們提供的貸款條款與120個潛在的惡性貸款應用相同。只有當仔細檢視這些應用程式的條款和條件時，才會發現它們的NBFC支持者或推廣公司的資訊。這種缺乏透明度的做法與虛假貸款應用程式採用的手法也相同。

據開源的Play 商店資料顯示，截至2021年10月6日，這200款應用的總下載量為2。894億次。

這些應用在谷歌商店上被大量下載，他們也在Facebook和Youtube上釋出廣告。

為此，谷歌為使用者推出了投訴連結。其發言人指出：“除了定期對Play 商店進行政策合規檢查外，我們還歡迎直接反饋，以便及時採取行動打擊不良行為者和應用。任何人都可以使用這個連結來報告任何潛在的惡性現金貸應用，以便谷歌採取適當的行動。需要澄清的是，這一連結不僅限於金融服務或貸款應用程式，還涵蓋了Play 商店中的所有應用程式。”

人們經常說，發薪日貸款和有害的現金貸是一場貓捉老鼠的遊戲或打地鼠遊戲。刪除一個應用程式，逮捕和查封銀行賬戶之後，總會有另一個應用程式出現。但這些應用程式激增的原因可能與數字銀行基礎設施和貸款市場的缺口有關，而行業層面或監管解決方案缺位，這些應用只會不停冒出。

市場缺口、需求和騙子

現金貸的戲法很簡單：以過高的、變相的利率提供短期的小額貸款，然後騷擾借款人償還貸款。騷擾。繼續騷擾。聯絡他們的家人和朋友，威脅傳播惡意謠言和變形影象，透過威脅法律和警方投訴來製造恐慌。貸款人無法還清債務，利滾利之後，他們陷入了債務陷阱。

為了瞭解情況，the Morning Context與一些借款人進行了交談。他們都要求匿名。

2020年12月，一名借款人從某款現金貸應用借了3500盧比，為期30天，最近才還清。這個借款人介紹，他總共支付了近13500盧比。“他們把我的臉變形成性行為中的裸照。即使這些應用已經在谷歌上下線，它們仍然保留著我的號碼、資料和聯絡方式，還在騷擾我。”

第二名借款人在過去幾個月裡從7個不同的應用程式中借走了3。2萬盧比，包括Lend Mall、Salary Advance、Money Master、Hello Rupee和Fast Rupee。“我按時還了本息。但8月份，我從Lend Mall借了3000盧比七天後，他們就開始威脅我，要我在到期日之前還款。”

“當我說我付不起錢時，他們威脅要給我的親朋好友發信息，並封鎖我的PAN卡和Aadhaar卡。他們要求我在5分鐘內還款，我不得不還。但即使還了錢，他們還是打電話給我的好友，說我的壞話。”

同樣，第三名借款人被一個惡性現金貸應用的運營商告知，他的聯絡人名單將收到他的變形影象，如果他不還款，他的PAN卡將被遮蔽。（注：放貸的人“遮蔽”不了PAN卡。）

這120款沒有披露資訊的應用，很明顯是由不法分子操作的。例如，寶萊塢巨星阿克謝·庫馬爾（Akshay Kumar）莫名成為Life Loan等公司的代言人。而Cash Land的電子郵件聯絡方式，則顯示出了弗蘭克·阿巴格納爾（Frank Abagnale），他是好萊塢巨星“小李子”在電影《貓鼠遊戲》中飾演的角色，在劇裡，他從騙子變成了聯邦調查局（FBI）的調查員。

這些應用中的大多數都利用Gmail和Hotmail賬戶與客戶服務聯絡，沒有網站。如果有一個網站連結，它要麼是死的，要麼會被重定向到Play 商店，要麼會跳轉到一個資訊稀少的部落格站點。在某些情況下，域名是可以出售的。

其中一些軟體提供500至50000盧比的貸款，其他軟體提供1萬至200萬盧比的貸款。其中一些平臺甚至提供高達1500萬盧比的住房貸款，所有這些貸款都是無照經營，或者至少沒有披露。

截至10月6日，榜單的前10款應用總下載量超過1400萬次。根據這些應用的條款和條件，沒有可識別的貸款夥伴，無論是銀行還是NBFC。只有Rapid Paisa披露了一個註冊公司的名字作為其發起人。

在利率、個人貸款的最低貸款期限、催收機構慣例和公平慣例方面，印度儲備銀行有明確的指導方針。但由於這些應用在黑暗中執行，它們可以自由安排貸款，自由設定利率。

這些應用程式表示，它們收取的年化利率在10%至40%之間。但在大多數情況下，這只是年化基礎利率。現實情況是，運營商可能會將利率提高到200%以上，尤其是他們有時還會收取高額的附加費。

“許多貸款也透過放債人非正式地進行。普通商販（如水果商販）每天都得到非正式信貸，這是幾十年來一直存在的一種發薪日貸款形式。這對經濟執行至關重要。而且這不能被完全禁止，”MoneyTap推出的新銀行FREO的聯合創始人Anuj Kacker指出，他是印度數字貸款協會（Digital Lenders Association of India）的執行委員會成員，該協會是兩個主要行業組織之一。

只要存在快速、便捷、短期的貸款需求，這些應用程式就會受歡迎。一方面，在過去幾年中，數字或金融科技貸款很大程度上實現了信貸的民主化。現在，“現買現付 ”的信貸產品大量湧現，促進了消費。然而，有很大一部分人不在正規貸款系統的範圍內。

因此，這些借款人都是透過購物來獲取貸款。而Play商店，結合社交媒體平臺，已經成為獲得快速信貸的最佳渠道，它不需要跳過金融法律條文和核銷程式。

惡性的現金貸機構在借款人申請貸款時，不會進行信用局檢查，儘管有些人可能會要求提供銀行對賬單。相反，所有這些貸款機構都無一例外地獲取PAN和Aadhaar的詳細資訊，並獲取借款人的手機內部資訊，包括聯絡人、訪問攝像頭、儲存、網路和位置。

“對這些貸款的需求很容易理解。有很多人在尋求信貸，但他們不瞭解接受此類貸款的風險。這類貸款可以不計後果地開始滾動，所以陷入這類貸款後，只有少數人能夠脫身。”NIRA的聯合創始人 Rohit Sen 和 Nupur Gupta 表示。NIRA是一家專注於藍領工人的金融科技貸款機構。

根據CRIF HighMark最近的一份報告，2019年3月至2021年3月間，小額個人貸款（最高5萬盧比）的交易額增長了86。1%，數量增長了270。信用局稱，大約80%的此類貸款低於1萬盧比，這說明小額和短期貸款的需求普遍存在。

在過去幾個月裡，前述三位受訪的借款人都曾向SaveThem印度基金會（SaveThem India Foundation）尋求幫助。該基金會成立於2020年3月，自那以來已經助力了1300多名惡性現金貸事件受害者。

“印度借貸應用的主要問題是沒有監管機構。因此，即使是一家化工公司也可以執行一款借貸應用。在許多情況下，學生成為了目標，而家長對此一無所知。”SaveThem 印度基金會主席Pravin Kalaiselvan 表示。

“我們懷疑貸款應用與交易和博彩應用有關。我們測試了一款應用，拿到貸款後，我們收到了關於拉米紙牌遊戲應用的資訊。借款者透過這種方式成為現金貸的目標，當他們因賭博而賠錢時，他們就被迫接受更多貸款。這樣一來，人們被迫一筆接一筆地貸款來償還之前的貸款，最終陷入債務陷阱。”

上個月，該基金會向政府傳送了一份包含140多個流氓貸款應用程式的清單，稱他們懷疑外國人又參與進來。Kalaiselvan說：“我們發現他們正在利用馬來西亞、新加坡和印度尼西亞的公司間接進入印度。”“政府應該擔心這些流氓應用程式竊取資料。”

利用信貸“漏洞”

這些貸款應用迅速增長的一個原因是，現金貸平臺可以輕易地使用數字支付和銀行渠道，也可以輕易地將其應用上傳到Play 商店。

許多此類應用和非應用發薪日貸款提供商都宣稱，他們可以透過印度國家支付公司（National payments Corporation of India）的統一支付介面（Unified payments Interface）等數字支付渠道，在幾小時內將資金打入借款人的賬戶。

前述借款人介紹，應用程式運營商透過UPI傳送貸款，當他們發放貸款時會收集借款人的銀行賬戶詳細資訊。“當我無法提現到銀行賬戶時，他們會給我一個替代的UPI地址來支付，這個地址會一直變化。”

這些應用程式運營商使用其支持者開設的合法銀行賬戶來轉移資金。與此同時，他們透過支付閘道器和聚合器開設賬戶，以轉移和接收資金。

“惡性現金貸應用和非惡性應用之間的界限非常小。”無現金消費者組織的聯合召集人Srikanth L指出，這個倡導組織與網路安全公司Banbreach一起建立了一個假數字借貸應用程式資料庫。

他表示：“就像他們在軟體領域所說的，每一個漏洞都是一個功能，每一個能夠滲透數字信貸的基礎設施，都充滿了‘漏洞’，這些漏洞正在被利用，也將被利用。”

此前，在最嚴重的時候，線上支付公司Razorpay發現，有300-400個惡性現金貸應用在其平臺上使用，95%是透過其支付閘道器進行的。這種情況在Paytm也存在。

“重要的是要了解銀行賬戶的資金來源。貸方需要透過託管賬戶將資金轉移和接收給借款人。這是一個需要支付公司和銀行家回答的問題。”一位要求匿名的銀行家表示。

他還指出，擁有品牌影響力的大型 NBFC 都在推廣自己的應用，而規模較小的 NBFC 則希望低調行事，迅速發展。“他們成為應用程式開發者的目標，尤其是那些擁有資金和技術技能的外國玩家。問題不在於50億盧比規模的NBFC，而在於沒有分支機構、資本有限、對數字借貸沒有技術知識的10億盧比或1億盧比規模的NBFC。但他們看到了對小額貸款或發薪日貸款的巨大需求，希望參與進來。”

Kar指出，外國代理公司扮演著中間人的角色，一方面在印度當地聯絡公司，另一方面與海外的外國投資者聯絡。

Kar還發現，每當針對某一應用的投訴大幅增加時，這些應用背後的印度公司董事就會重新啟動現金貸業務，並重新命名應用。“我們還發現了這些應用與拉米紙牌遊戲網站之間的聯絡。外國投資者似乎希望在國外賺快錢，因此他們開始發放發薪日貸款，踏足賭博應用和約會應用。”

谷歌在行動

KrazyBee 的聯合創始人 Vivek Veda 表示：“新註冊的應用程式通常會試圖偽裝成知名NBFC的線上貸款合作伙伴，從而誘導使用者進入它們的業務。我們發現很多應用錯誤地將 KrazyBee 列為借貸合作伙伴。”

Veda 表示：“由於我們只向 Kreditbee 和 Kreditzy 這兩款應用提供貸款，我們已經對濫用我們名字的PokeMoney、Go Loans、Win Loans等應用採取了行動。最近，RBI 對金融科技市場很警惕，一直在從 NBFC 收集各種資訊，這些 NBFC 與多個應用程式合作，傳遞他們的線上應用合作伙伴的資訊。在這種審查過程中，許多 NBFC 向 RBI 澄清，它們已經停止所有基於應用程式的借貸。”

谷歌最近也表示，個人貸款應用程式必須提交一份自我宣告表，證明其法律地位和合法的金融合作關係。

谷歌很難扮演監管機構的角色，它只能制定打擊現金貸的指導方針。幾年前，它說每個人都應該有至少90到120天的貸款期限；此後，所有上線的應用都表示，它們提供90天及以上的貸款。“但我們聽說，許多應用程式選擇在更短的期限內線下聯絡消費者。這是無法核實的。” FREO的Kacker表示。

印度數字貸款機構協會（ DLAI ）和消費者權益金融科技協會（ FACE ）與谷歌會面，並就如何最好地打擊現金貸亂象進行了對話。他們曾考慮在Play 商店上為每款合法貸款應用安裝一個 DLAI 或 FACE 徽章或認證貸方印章，但最終沒有取得實質性進展。

“我們鼓勵 FACE 成員在他們的網站上展示 FACE 的行為準則，並在應用程式載入螢幕上展示我們的Logo。這有利於建立客戶的信任，並確保貸款機構完全遵守 COC 。”LoanTap執行長 Satyam Kumar表示：“在起草COC時，考慮到借款人的最大利益給貸款機構帶來了信譽。”LoanTap是消費者權益金融科技協會（Fintech Association for Consumer Empowerment）成員。

“ DLAI 已經與監管機構取得了聯絡，我們已經給出了我們的建議，並等待進一步的行動，特別是來自工作委員會的行動。我們能解決這個問題的唯一方法是，該行業透過廣播、電視、印刷和多種語言開展教育活動。”Kacker說。

Nira Finance的Sen 和 Gupta 認為，儘管如此，自從谷歌開始改變政策以來，這家科技巨頭對數字借貸應用程式的審查越來越嚴格。

谷歌意識到Play 商店中存在明顯的缺陷，與去年相比，今天的應用排名已經得到了很大改善。“他們正在一個接一個地稽核應用。我們收到谷歌發來的多封電子郵件，要求我們更新應用描述，分享我們的貸款合作伙伴協議和催收做法的資訊，”Sen 和 Gupta補充說。

但這似乎就是問題所在。監管機構將合規責任推給了其受監管的實體——銀行、NBFC和支付公司——而谷歌在審查合法貸款人方面，比在黑暗中運營的應用程式更加積極。

谷歌的信任和安全團隊會定期檢查Play 商店上的應用程式，他們會聯絡應用程式開發者，瞭解他們的工作方式，並在必要時提出修改建議。雖然一些國家有監管機構批准的貸款應用程式清單，但印度沒有，這使得谷歌在印度的業務不同於其他司法管轄區。

Srikanth 說：“雖然科技可以成為推動者，但科技本身並不能提供像 regtech 和 suptech 那樣有前途的解決方案。”Regtech是“監管技術”（regulatory technology）和“監理技術”（suptech）的縮寫。“不透明的監管做法所引發的問題，不能僅僅透過增加更多的技術來解決。我們需要的是監管透明度和問責制，以確保監管和章程有利於保護消費者，而不僅僅是讓市場發揮作用。”

他補充說，在一系列令人不快的事件發生後，RBI 成立了一個委員會來研究數字信貸問題，但該委員會的報告尚未公佈，這是一個“關於監管不透明的典型案例”。

只要現金貸行業陷入僵局，在解決現金貸亂象上缺乏熱情，剝削和騷擾就會繼續。

吃一塹，長一智。行業官員表示，只有廣泛的消費者教育才能見效，如果借款人仍然選擇使用這些應用程式來獲得貸款，那他們就自食其果。

沒有人願意承擔責任來解決這個問題，因為這是一個根本性的兩難問題。如果禁止這些應用程式，這些借款人將從哪裡獲得信貸？如果你將發薪日貸款或任何形式的借貸行為定為犯罪，數百萬人將何去何從？

2021年1月，喀拉拉邦等邦已經考慮立法禁止這類應用程式，泰米爾納德邦的政客也敦促印度中央政府採取同樣的做法。自那以後，一切都沒有改變。

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